□ 申海鵬 本刊記者

　　近日，中國保監會(huì )會(huì )同國務(wù)院食品安全委員會(huì )辦公室、國家食品藥品監管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展食品安全責任保險試點(diǎn)工作的指導意見(jiàn)》，此舉標志著(zhù)我國食品安全責任保險制度初步的建立，相關(guān)試點(diǎn)工作將在全國范圍內啟動(dòng)。

　　無(wú)獨有偶，在食品安全法修訂草案送審稿中，也增加了“建立食品安全責任強制保險制度”的內容，“食安險”或將成為交強險后的又一種強制險。

　　其實(shí)，食品安全責任險并不是什么新險種，只是從2008年出現后一直默默無(wú)聞，有點(diǎn)“叫好不叫座”的尷尬。但現實(shí)有需要，企業(yè)也在不斷探求。長(cháng)安責任保險股份有限公司作為我國一家專(zhuān)業(yè)保險公司，對食安險的開(kāi)展做了許多探索。日前，本刊記者采訪(fǎng)了長(cháng)安責任保險北京市分公司責任險部負責人高軍先生。

　　記者：作為我國第一家專(zhuān)業(yè)責任保險股份有限公司，為什么會(huì )對食品安全責任方面特別關(guān)注?

　　高軍：食品安全是重大的民生問(wèn)題，關(guān)系到人民群眾的身體健康和生命安全，關(guān)系著(zhù)社會(huì )的和諧穩定。目前，政府部門(mén)也出臺了一些法律法規，制定了一系列措施辦法，但是近些年來(lái)食品安全問(wèn)題仍然屢禁不止。我們長(cháng)安責任保險作為一家專(zhuān)業(yè)責任保險公司，是由建設部等10部委歷時(shí)10年籌建完成的，公司的成立是經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )發(fā)展的客觀(guān)需要，也是發(fā)揮責任保險具有的較強社會(huì )管理功能的必然，而開(kāi)展食品安全責任保險就是公司參與社會(huì )管理的一個(gè)典型抓手，這也是我們開(kāi)展該責任險的初衷，同時(shí)也是公司發(fā)展壯大的契機。

　　記者：能否介紹一下食品安全責任險的進(jìn)展情況?

　　高軍:公司最早開(kāi)展食品安全責任險是在2008年，當時(shí)在江蘇地區開(kāi)展了“農村食品安全示范店”責任險、學(xué)生餐飲場(chǎng)所責任險，得到了監管部門(mén)、媒體和社會(huì )的高度重視。推廣食品安全責任險的高潮則出現在2012年，自公司開(kāi)業(yè)以來(lái)已累計為約3000家食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)提供了近4億元的風(fēng)險保障。

　　前面說(shuō)過(guò)，公司開(kāi)展食品安全責任保險的初衷就是參與社會(huì )管理，這當然離不開(kāi)政府的引導和支持，政府的主角地位不是某個(gè)企業(yè)或者組織能夠替代的，政府的這種統籌安排、資源配置在我們開(kāi)展食品安全責任保險過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)重要作用，我們開(kāi)展食品安全責任保險也是一貫按照“政府引導、市場(chǎng)運作”或是“政府搭臺、企業(yè)唱戲”的模式進(jìn)行區域性推廣。比較成功的模式有山東青州模式、湖北硚口區模式、山東濟南模式、浙江臨安模式等，都是同政府合作參與社會(huì )管理的典型模式。像2012年7月公司承保的“湘鄂情餐飲有限公司”食品安全責任保險，保額高達1億元。當然，也有公司直接和企業(yè)溝通成功，比如2014年6月，我們北京分公司成功承保了北京慶豐包子鋪食品安全責任保險項目。

　　記者：經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的實(shí)踐，您對食品安全責任險的認識有什么改變或困惑嗎?

　　高軍：有兩個(gè)很深的感觸。一是不管開(kāi)展什么工作只要圍繞國家的法律法規，都只能收到事半功倍的效果;二是運作剛開(kāi)始時(shí)，還有些“有什么險就賣(mài)什么險”的想法，但現在我們更看重社會(huì )效益，責任感更重了。

　　我個(gè)人認為，任何事情開(kāi)展起來(lái)都需要一定的環(huán)境、背景或者社會(huì )需求，現實(shí)的必然需求我們可以比較容易地開(kāi)展和提供，比如機動(dòng)車(chē)輛交強險，每個(gè)人都有這種需求，可能剛開(kāi)始強制時(shí)大家還頗有微詞，但到了今天這樣一個(gè)風(fēng)險意識普及的時(shí)代，就算是交強險不強制了，主動(dòng)購買(mǎi)人可能還會(huì )是絕大多數。

　　有些潛在需要由我們去引導，并與政府共同推動(dòng)，比如我們所談的食品安全責任保險，由于這種需求不是絕大多數食品經(jīng)營(yíng)企業(yè)自愿或者主動(dòng)提出的需求，企業(yè)可能不愿意增加經(jīng)營(yíng)成本購買(mǎi)食品安全險。但是當今社會(huì )不穩定因素很多，原料采購、運輸、生產(chǎn)、流通、銷(xiāo)售等環(huán)節復雜，任何企業(yè)都不可能做到食品的絕對安全，即便是大型的知名企業(yè)，一旦發(fā)生食品安全事故，其波及范圍之廣，傷害程度之大，恐怕都不是單個(gè)企業(yè)能夠承受和解決的。

　　所以，食品安全責任險當前推廣的首要任務(wù)是培養企業(yè)的保險需求，營(yíng)造一種主動(dòng)參保的氛圍，這需要依靠政府引導支持，提高保險廣度，提高企業(yè)參保率，保險公司就能低收費、廣覆蓋，相對降低企業(yè)的風(fēng)險管理成本，同時(shí)提供較大的風(fēng)險保障，提高企業(yè)的主動(dòng)參保率，實(shí)現一種良性循環(huán)。

　　困惑也是有的，比如費率水平方面。責任險不像車(chē)險的價(jià)格是固定的，同一個(gè)產(chǎn)品在山東是一個(gè)價(jià)格，在北京又是一個(gè)價(jià)格，雙方有很大的博弈空間。沒(méi)有國家政策性的保障，只靠保險公司自身摸索，有時(shí)感到很困惑。

　　記者：有沒(méi)有過(guò)相關(guān)調查，企業(yè)對食品安全責任險的態(tài)度如何?是否重視?

　　高軍：我們走訪(fǎng)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)監管部門(mén)以及廣大業(yè)務(wù)人員拜訪(fǎng)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的過(guò)程就是調查的過(guò)程。如果單純推廣純粹的食品安全責任保險，也就是食品缺陷造成消費者人身傷亡和財產(chǎn)損失，應由食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔賠償責任的保險并不十分受歡迎，因為目前食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者普遍風(fēng)險意識不高，一般中小企業(yè)出于經(jīng)營(yíng)成本考慮不愿意出錢(qián)投保，而大企業(yè)又對自己的風(fēng)險水平高度自信，認為不必投保?？傮w來(lái)說(shuō)，目前企業(yè)投保率不高，有一部分覺(jué)悟高、風(fēng)險意識強的企業(yè)投保了食品安全責任險，也有部分企業(yè)是出于廣告宣傳和提升企業(yè)形象的目的而投保。

　　當然，我們的產(chǎn)品也在不斷完善條款去適應市場(chǎng)需求，除了保障食品缺陷問(wèn)題，還特別增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所可能面臨的其他潛在風(fēng)險，比如場(chǎng)所意外風(fēng)險等，這樣保障范圍擴大了，相對來(lái)講我們的保險產(chǎn)品在市場(chǎng)上還是受歡迎的。

　　記者:有人認為“食品安全責任險是轉嫁‘第一責任人’的責任”，對這種說(shuō)法您怎么看?

　　高軍：我認為食品安全責任保險對投保企業(yè)來(lái)說(shuō)有兩個(gè)作用，第一是對食品安全經(jīng)營(yíng)的監督作用，因為我們對承保企業(yè)首先會(huì )進(jìn)行現場(chǎng)查勘，對于不符合承保條件的企業(yè)我們不會(huì )承保，而且承保后我們也會(huì )不定期到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現場(chǎng)抽查，對于發(fā)現的風(fēng)險隱患我們會(huì )及時(shí)提出整改建議，起到一定的監督作用;二是轉嫁第一責任人責任的作用，這也是食品安全責任保險的核心作用，包括對客戶(hù)的賠償，就是代替投保企業(yè)及時(shí)補償、賠償受到侵害的消費者，化解雙方矛盾，維持企業(yè)正常運營(yíng)，維護社會(huì )的和諧穩定。

　　記者：由于食品安全責任險不是強制險，很多企業(yè)寧愿賠錢(qián)息事寧人，也不繳納責任險，現在《食品安全法》正在修訂，業(yè)界呼吁將食品安全責任險立法，您認為將食品安全責任險設為強制險是否必要?

　　高軍：實(shí)事求是地講，保險的本質(zhì)決定了食品安全責任保險不是解決中國食品安全問(wèn)題的救命稻草，但它絕對是構建中國食品安全保障體系的不可或缺的一部分。責任保險有著(zhù)轉嫁風(fēng)險、及時(shí)補償的天然優(yōu)勢，在參與政府管理、化解社會(huì )矛盾中發(fā)揮著(zhù)重要作用。

　　我覺(jué)得一種保險是否要強制，要從四個(gè)方面來(lái)看：一是發(fā)生的風(fēng)險事故是否具有普遍、廣泛影響性，即風(fēng)險一旦發(fā)生波及的不是某個(gè)人而是一個(gè)較大的群體;二是風(fēng)險發(fā)生所涉及的領(lǐng)域是否具有全民參與性或者人員高度密集性，即人人都有發(fā)生該風(fēng)險的可能性;三是風(fēng)險造成的損失是否具有嚴重性，即發(fā)生的風(fēng)險事故是否會(huì )對企業(yè)、消費者甚至國家造成損失或惡劣影響;四是風(fēng)險發(fā)生的幾率是否具有頻繁性，即一定周期內發(fā)生事故次數較多呈現非正常和非偶然性。顯然，食品安全風(fēng)險符合前三個(gè)特征，所以我覺(jué)得有必要立法強制。據我所知，在國外，食品安全責任險是強制的，在我國臺灣也是強制的。所以，只有立法從法律上強制，才能營(yíng)造一種人人關(guān)心食品安全的氛圍和大環(huán)境，從而確保食品安全變成一種社會(huì )習慣和常態(tài)，讓舌尖上的安全不再遙遠。

　　記者:您認為，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，食品安全責任險的最大意義是什么?

　　高軍:我覺(jué)得食品安全責任險除了分散轉嫁食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險、強化對受害人的責任保障和減輕政府壓力外，最大的意義就是主動(dòng)參與社會(huì )管理，發(fā)揮保險功能的同時(shí)，積極營(yíng)造一種食品安全的大環(huán)境，合適地嵌入到整個(gè)食品安全保障體系中去，為徹底解決食品安全問(wèn)題貢獻一股正能量。食品安全是一個(gè)大問(wèn)題，必須要社會(huì )各個(gè)部門(mén)共同努力，保險也是其中一個(gè)很重要的環(huán)節。最近，國家出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，即“國十條”，我理解“國十條”的核心就是主動(dòng)參與社會(huì )管理。

　　記者:您對食品安全責任險的未來(lái)怎么看?

　　高軍:目前我國的責任險發(fā)展水平較低，應該說(shuō)處于初級階段。保險市場(chǎng)的正常水平應該是看保險的深度和廣度，這次“國十條”也提出到2020年保險的深度和廣度要達到一定的水平，也就是說(shuō)，廣度上要看13億人民參保的水平，深度上則是保費占我國GDP的水平。我認為，責任險的市場(chǎng)潛力很大，隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟化水平越來(lái)越高，改革不斷深化，以及我國保險保障體系的建設，保險發(fā)揮的作用會(huì )越來(lái)越大，險種也會(huì )越來(lái)越細化，所以我認為食品安全責任險的前景十分廣闊。

　　記者:作為保險方面的專(zhuān)家，您對企業(yè)有什么建議?

　　高軍:應該說(shuō)大部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式還是比較完善的，但企業(yè)在原料采購、生產(chǎn)加工、銷(xiāo)售流通的過(guò)程中會(huì )面臨各種各樣的環(huán)境，這樣的風(fēng)險不可能完全避免。我們做保險的目的就是防患于未然，所以我建議，有條件的企業(yè)還是應該主動(dòng)購買(mǎi)食品安全責任險，它基本涵括了企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的各種風(fēng)險，買(mǎi)這樣一份保險還是很必要的。

　　記者:前面您曾提到，不符合承保條件的不會(huì )承保，那在某種意義上，食品安全責任險對食品安全是否能真正起到作用?會(huì )不會(huì )成為擺設?

　　高軍:前幾天我們去拜訪(fǎng)北京市食品藥品監督管理局，他們也提出了這個(gè)問(wèn)題。因為目前大多數保險公司的產(chǎn)品設計都有一個(gè)“責任免除”，免什么呢?就是企業(yè)的故意行為，違反添加等行為。當然，企業(yè)一旦發(fā)生事故都或多或少有違法行為。這點(diǎn)雖有異議，但在目前大環(huán)境中，食品又涉及到很多環(huán)節，我們不可能排除食品的絕對安全，我們保的只是一種意外。所以我們在設計和推廣時(shí)要考慮很多問(wèn)題，我們常規的食品安全風(fēng)險就是食品缺陷，其實(shí)現在廣義的食品安全風(fēng)險，還包括經(jīng)營(yíng)的意外風(fēng)險，比如用工風(fēng)險、場(chǎng)所操作風(fēng)險等。

　　后記：

　　實(shí)事求是地說(shuō)，在采訪(fǎng)之前，本刊記者對食品安全責任險有許多期待，畢竟食品安全是我國目前關(guān)注度極高的社會(huì )問(wèn)題。但采訪(fǎng)結束后發(fā)現，事情并沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

　　首先是“強制”之后的問(wèn)題。

　　其實(shí)，對食安險持觀(guān)望態(tài)度的并非只有食品企業(yè)，恐怕還包括保險公司。食品安全事故的發(fā)生具有不確定性，一旦產(chǎn)品設計對風(fēng)險估計不足，損失則難以預計，因此保險公司可能會(huì )面臨風(fēng)險大而預期收益低的情況。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險公司一定希望政府能給予一些補貼。

　　從食品企業(yè)的角度說(shuō)，產(chǎn)品一旦真的出現安全問(wèn)題，并不是保險公司能夠解決的，而且食品生產(chǎn)涉及到養殖、采購、生產(chǎn)、運輸、銷(xiāo)售等諸多環(huán)節，食安險如何分門(mén)別類(lèi)，恐怕在險種設計及責任認定等諸多操作上還需細化和量化。

　　其次是“責任免除”的問(wèn)題。

　　目前，大多數責任險條款都將投保人、被保險人或其雇員的“故意行為”或“重大過(guò)失”以及被保險人使用“劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門(mén)批準使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營(yíng)養強化劑或包裝材料等”來(lái)生產(chǎn)、銷(xiāo)售或提供食品等都列入“免責”范圍。而現實(shí)中，我們見(jiàn)識過(guò)的食品安全問(wèn)題常常就是上述行為造成的。換句話(huà)說(shuō)，保險保障的其實(shí)是一個(gè)相對概率較低的風(fēng)險。這樣看來(lái)，“責任險”好像有點(diǎn)不太負責任。

　　如果食安險成為強制險，保險公司自然獲益，那么是否還應該有那么多的“免責”呢?另一方面，有了“強制”的約束，賠償是換成保險公司買(mǎi)單了，但涉事企業(yè)若未被起訴也無(wú)需掏這筆錢(qián)。這樣一來(lái)，強制險對違法企業(yè)的震懾力量到底能有多大恐怕就要打個(gè)問(wèn)號了。

　　最后，人們談食品安全問(wèn)題時(shí)常說(shuō)“需要全社會(huì )的共同努力”，保險當然也是一個(gè)重要領(lǐng)域。但是，即便保險做得再充分再完善，它也是善后之事，有時(shí)即便賠再多的錢(qián)，可能也無(wú)法撫平消費者的傷痛，難以挽回營(yíng)銷(xiāo)者的信譽(yù)。所以，真正能給食品安全上保險的是相關(guān)法律法規的完善，是國家管理部門(mén)的強力監管，是企業(yè)違法成本的提高。這也正和本文標題契合，營(yíng)造食品安全，保險不可或缺，但絕非救命稻草!