食安險緣何叫好不叫座？

2014-09-15 11:22:39 來(lái)源： 食品安全導刊

    近年來(lái)，食品安全責任險的推進(jìn)有了不少令人稱(chēng)道的好消息。山東、湖南、山西、江西、浙江、湖北、上海、吉林、遼寧等地，或省里推進(jìn)，或這些省份的某市某地區推進(jìn)了食品安全責任險的試點(diǎn)工作。雖然各地的該險種還處于試點(diǎn)階段，但總歸是多了一條保護食品消費者切身利益的途徑。消費者在消費食品受到人身?yè)p害后，可以找第三方索賠，定損賠償也有了專(zhuān)業(yè)的客觀(guān)依據，從而避免了與食品企業(yè)的扯皮煩惱。
    然而，實(shí)際情況并不是那么樂(lè )觀(guān)。食品企業(yè)投保積極性不高，投保率有說(shuō)不足10%的，有說(shuō)只有1%的，總之是大多數食品企業(yè)不愿意參保。究其原因，除了保費估計不菲，小企業(yè)感到無(wú)力承擔之外，恐怕還得具體原因具體分析。而且，好像現在還沒(méi)有看到有開(kāi)始賠償的案例。
 
政府行為起關(guān)鍵作用
 
    考察各試點(diǎn)食安險的地區，政府行為的推進(jìn)起到了關(guān)鍵作用。
    山西  山西省食品藥品監督管理局與山西保監局聯(lián)合出臺《山西省食品藥品安全責任保險制度試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確自2014年7月1日起，在全省食品藥品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域開(kāi)展為期兩年的食品藥品安全責任保險制度試點(diǎn)工作，共同推動(dòng)食品藥品安全社會(huì )管理。
    經(jīng)山西省食藥監局和山西保監局協(xié)商，確定由人保財險公司為試點(diǎn)承保單位，推出食品安全責任保險、餐飲場(chǎng)所責任保險、餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)者責任保險、產(chǎn)品責任保險4種保險產(chǎn)品，由人保財險公司按照各市食品藥品監督管理局確定的試點(diǎn)企業(yè)名單，開(kāi)展保險簽約及服務(wù)工作。各企業(yè)可根據營(yíng)業(yè)面積、規模和年度銷(xiāo)售額等實(shí)際情況與人保財險公司協(xié)商確定賠償限額及費率。同時(shí)，明確對估損金額超過(guò)50萬(wàn)元以上的事故，須經(jīng)食品藥品監管部門(mén)或相關(guān)專(zhuān)家確認保險責任后，由保險公司預付。試點(diǎn)工作取得成效和經(jīng)驗后，將引入其他保險機構共同承保，逐步健全完善責任保險制度。
    湖南  湖南省食品安全委員會(huì )辦公室、湖南省食品藥品監督管理局、中國保險監督管理委員會(huì )湖南監管局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展食品安全責任強制保險試點(diǎn)工作的指導意見(jiàn)》，從2014年8月起在全省范圍開(kāi)展試點(diǎn)，為“舌尖上的安全”增添另一道屏障?！兑庖?jiàn)》要求，開(kāi)連鎖餐廳、經(jīng)營(yíng)學(xué)校食堂、或是在藥店里銷(xiāo)售嬰幼兒配方奶粉的企業(yè)，以后都必須先購買(mǎi)食品安全責任保險。
    湖南省食品藥品監督管理局相關(guān)負責人介紹，此次試點(diǎn)的重點(diǎn)參保對象包括：重點(diǎn)食品(食品添加劑)生產(chǎn)企業(yè)(不含食品生產(chǎn)小作坊)、試點(diǎn)銷(xiāo)售嬰幼兒配方乳粉藥店、餐飲服務(wù)連鎖企業(yè)、學(xué)校食堂、農村集體聚餐提供者、集體用餐配送單位和中央廚房、大型工地工廠(chǎng)食堂。他們說(shuō)，食品安全責任險的投保類(lèi)別、承保方式、費率確定、保險理賠都比較復雜，設計它所需的基礎數據又比較缺乏，食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體出于成本考慮和僥幸心理主動(dòng)投保的積極性不高，所以必須采取一定的強制措施推動(dòng)。
    山東   2014年6月22日，山東省食品安全責任保險試點(diǎn)簽約儀式在該省食品藥品監督管理局舉行。儀式上，山東省食品藥品監管局與泰山財產(chǎn)保險公司簽署了食品安全責任保險合作意向書(shū)。山東鳳翔股份有限公司等4家食品、保健食品生產(chǎn)企業(yè)與泰山財產(chǎn)保險公司分別簽訂了食品安全責任保險試點(diǎn)合作協(xié)議。
    山東省食安辦、省食藥監局負責人表示，食品安全作為一項復雜、系統的社會(huì )管理工程，涉及企業(yè)、政府、社會(huì )等方方面面。保障食品安全，需要政府監管責任和企業(yè)主體責任共同落實(shí)，行業(yè)自律和社會(huì )他律共同生效，市場(chǎng)機制和利益導向共同激活，法律監督和道德引導共同作用，只有形成社會(huì )共治格局，才能不斷破解食品安全的深層次制約因素，才能不斷鞏固食品安全的企業(yè)主體基礎和社會(huì )環(huán)境基礎。
    江蘇   江蘇保監局積極爭取省政府的支持。江蘇省副省長(cháng)毛偉明確要求，積極推進(jìn)江蘇食品安全責任強制保險制度試點(diǎn)。揚州、常州、鎮江和蘇州等地工商部門(mén)也給予了大力支持。2012年04月18日，揚州工商局率先在江蘇推行流通領(lǐng)域食品安全責任保險制度，開(kāi)了全省食品流通領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)企業(yè)參保食品安全責任險的先河。20家中小型食品銷(xiāo)售企業(yè)首批與保險公司簽訂了《食品安全責任保險單》。
    鎮江市潤州區放心消費創(chuàng )建辦下發(fā)專(zhuān)門(mén)文件，明確要求各街道抓好轄區內餐飲服務(wù)企業(yè)投保工作。鎮江市潤州區工商局也積極推動(dòng)轄內食品流通領(lǐng)域企業(yè)強制投保食品安全責任保險。 
    各地試點(diǎn)的情況雖效果各異，但有一點(diǎn)幾乎一致相同，即政府推動(dòng)的力量不可或缺，且保險的試行帶有強制推進(jìn)的特色。對于這一特色，政府部門(mén)的人士并不避諱，他們認為，食安責任險在我國食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域還是新事物，以往不僅投保的企業(yè)少，而且基本是出口企業(yè)才參與，要讓國內食品企業(yè)完全接受還有一個(gè)過(guò)程。而且要讓企業(yè)拿錢(qián)出來(lái)交保費，企業(yè)完全自覺(jué)自愿現在還不太容易，所以帶有一定的強制性是必要的。
 
保險條款免責內容或許讓投保者猶豫不前
 
    從食安險的保險責任看，容易讓投保人存僥幸心理。食品安全險的保險責任為“被保險人在保險合同列明的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內生產(chǎn)、銷(xiāo)售食品，或者現場(chǎng)提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過(guò)失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身?yè)p害或財產(chǎn)損失的，受害人或其代理人在保險期間內首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，本公司根據本保險合同的規定，在約定的賠償限額內負責賠償。”也就是說(shuō)，生產(chǎn)者的“疏忽或過(guò)失”造成的消費者損害才是保險所承保的責任，此外造成的損失是不賠償的。而食品生產(chǎn)的“疏忽與過(guò)失”，是可以在嚴格遵守相關(guān)制度的情況下避免的，如果能避免，企業(yè)不就白交保費了嗎？
    這種疑慮在免責條款中可以顯示得更明確充分。食安險規定了很詳盡的免責條款，筆者數了一下有28條之多，就是說(shuō)在28種情況下食品造成的人身?yè)p害保險公司都是不賠償的。那么，除掉這28種情況以外，生產(chǎn)者的“疏忽或過(guò)失”產(chǎn)生的概率還會(huì )有多大呢？而且有的條款也不好界定，比如說(shuō)第五條的第六小條“投保人、被保險人或其雇員的故意行為或重大過(guò)失”造成的消費者人身?yè)p害，保險不予賠償。故意行為好理解，廠(chǎng)家如果故意投放劣質(zhì)原料導致消費者人身?yè)p害，就是違法，由法律判定廠(chǎng)家賠償。那“重大過(guò)失”怎樣界定呢？在保險責任里明確了“因疏忽或過(guò)失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身?yè)p害或財產(chǎn)損失的”，保險予以賠償。“重大過(guò)失”不賠償，“疏忽或過(guò)失”就賠償，二者的界限是什么？什么算重大的過(guò)失，什么算疏忽或過(guò)失，沒(méi)有數量標準，到時(shí)是保險公司說(shuō)了算還是企業(yè)還是消費者說(shuō)了算？估計還是保險公司說(shuō)了算吧。這樣會(huì )不會(huì )造成買(mǎi)保險時(shí)保險公司熱情服務(wù)，理賠時(shí)又被一大堆的免責條款拒之門(mén)外呢？因此企業(yè)買(mǎi)食安險的積極性不高，這也不能不說(shuō)是原因之一。
 
強制推行有必要，完善服務(wù)要跟上
 
    推行食安責任險的必要性在今天已經(jīng)毋庸置疑，但要指望現階段食品企業(yè)都自覺(jué)自愿上食安責任險，是不現實(shí)的，因此強制推行十分必要。
    正如某省食安辦的負責人所說(shuō)，食安責任險的投保類(lèi)別、承保方式、費率確定、保險理賠都比較復雜，設計它所需的基礎數據又比較缺乏，食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體出于成本考慮和僥幸心理主動(dòng)投保的積極性不高，所以必須采取一定的強制措施推動(dòng)。而且，強制推行食安責任險也是法律規定了的。2013年，國務(wù)院法制辦公室就《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)，里面就提及了建立食品安全責任強制保險制度：“國家建立食品安全責任強制保險制度。食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)應當按照國家有關(guān)規定投保食品安全責任強制保險。”如果食安責任險像交強險一樣，食品生產(chǎn)企業(yè)必須上保險才能獲得食品生產(chǎn)許可，那樣也會(huì )有第三方來(lái)監督企業(yè)的食品安全生產(chǎn)制度，對促進(jìn)食品安全水平是大有裨益的。
    當然，強制上保險后，保險公司的各項服務(wù)也要跟上。比如對食品生產(chǎn)企業(yè)一年沒(méi)出安全事故的，第二年保險費減交一定的比例；而食品安全事故頻發(fā)的，第二年保險費上漲的獎罰制度，以及理賠的快速守信等等。
    無(wú)論如何，雖然食品安全責任險推行幾年來(lái)效果不是很樂(lè )觀(guān)，但畢竟在往前推進(jìn)。相信再過(guò)一段時(shí)間，這個(gè)險種將會(huì )有更多的企業(yè)購買(mǎi)，而食品消費者也將獲益于這個(gè)險種的推廣。最重要的，是食品企業(yè)的安全生產(chǎn)責任心將更強，我們國家的食品安全水平，也必將日益得到提高。

 
（本開(kāi)記者 徐華）

 
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